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教育个人投资动机与计划论文
个人教育投资是市场经济体制下教育投资的重要组成部分，是解决教育经费短缺的一个有效方法。个人教育投资，又称为私人教育投资或个人家庭教育投资，是除国家或集体以外的教育投资，是指受教育者个人（或家庭）为自己（或子女）获得受教育的机会而进行的必要的资金投入。
一、学前教育个人投资的理论基础
人力资本理论提出，教育是一种对人的投资，人在推动技术进步和经济发展中具有重要作用。提高人口质量是促进经济发展，缩小收入差别的根本所在。教育投资是最突出、最基本的人力资本投资，教育所带来的成果是一种资本，也是文化上和经济上的双重效益。这种投资可以转化为知识的存量，从而提高人口的知识、智力和技术水平，呈现收益递增特性，从而成为经济持续增长的根源和根本推动力。越多越多的父母逐渐认识到教育投资的生产性与收益率，纷纷从孩子教育的起步阶段就加大投入，格外重视学前教育的个人投资。学前教育作为一种以公益性为根本属性的准公共产品，在投资各方的分担中，个人家庭理应承担学前教育的重担。教育成本分担与补偿理论是教育个人投资问题研究的核心理论，最早由美国经济学家约翰斯通在其发表论文《高等教育成本分担金融与政策》中提出。上个世纪90年代开始，该理论在我国逐渐泛化到非义务教育，包括学前教育。成本分担理论的引入，使原有主要依靠政府的一元化投入结构，逐步转向多元化投入结构，实现了教育经费的快速增长。该理论认为，政府在为受教育者提供教育时，已经做了先期的投入，受教育者个人也需要对其所受教育的成本进行补偿，即个人也应为自己获得的教育做先期的教育投资。
二、影响学前教育个人投资的主导因素
（一）主观因素
1。个人的`投资动机一定的投资行为总是投资主体在投资动机的诱导下形成的。对于个人来说，一方面，多样化的投资动机基本上都是对经济利益的追逐。另一方面，教育投资的动机也与个人对其的认识水平、社会观念、文化传统等多种非经济因素的影响。因此，个人对学前教育的投资决定，实际上是多种因素共同作用的结果。
2。个人的支付能力教育投资归根到底是由经济因素决定的。经济的发展不仅是教育投资增长的前提，而且也是教育投资增长的依据。就个人投资主体而言，其投资行为能力一般都要受到预算收入约束。
（二）客观因素
1。学前教育的投资成本教育部在《一年教育振兴行动计划》指出“义务教育经费由政府承担，适当收取少量杂费；非义务教育的办学经费，以政府为主渠道，由政府、受教育者和社会共同分担。”学前教育尚不属于义务教育范畴，个人投资占据了绝大多数的比重。其中，个人家庭的教育投资与个人家庭的收入尤其是其边际收入成正比。个人家庭收入水平越高，或收入增长的速度越快，个人对教育的投资支出会越多，反之，个人对教育的投资支出会越少。随着学前教育高消费问题的逐渐出现，学前教育的成本也日益升高，居高不下的消费大大加重了年轻父母们的负担。
2。学前教育的预期收益学前教育的收益的表现具有多样性的特点，既表现为个人收益，又表现为社会收益。近年来，国内外多项研究已经证实：学前教育不仅对幼儿个体的发展意义重大，而且使母亲和整个家庭获得长远的效益，有助于提高生活质量，促进男女平等。学前教育投资是社会回报率最高的一种投资，已成为全社会公认的事实。而此结论也大大促动了家长们投资学前教育的信心。
3。学前教育的投资风险学前教育投资有着隐蔽性、迟滞性和非抵押性等特点。任何投资，收益率越高，吸引的投资额就会越多，风险高了，投资额也会减少。而且教育投资的回报期过长，无形中也会扩大机会成本，影响到教育个人投资的积极性。此外，预期收益的多少与存在风险会影响个人投资决策的作出。学前教育作为终身学习的开端，孩子从入幼儿园到大学本科毕业，要经历一个相当漫长的过程，家庭和个人还无法评估学前教育投资的收益，其投资回报相比于其他教育来说可能更不明显，这势必会影响到家长投资的热情。
三、关于学前教育个人理性投资的建议
（一）树立正确的学前教育投资理念正确的投资理念是使投资者实现正确投资和保持长期投资收益的重要前提，也是投资实战中的指导思想。教育投资是一种长期、间接的投资，家长要打破传统观念，不可追求“短期暴富”，而应当把孩子的远期回报作为自己的目标，在家庭中营造民主、自由的家庭氛围。俗话说，“三岁看老”，对于幼儿来说，性格培养才是最为重要的。家长们要不断提升自己的教育理论与技巧，正确认识幼儿成长过程中的身心发展规律，树立现代化教育投资理念。家长要避免投资的盲目跟风，在正确认识投资风险与利益的基础上，使孩子的身心发展实现“利益最大化”。
（二）尊重幼儿身心发展，顺其自然孩子是独立、有意识、有思想的个体，家长要学会尊重幼儿，端正培养孩子的思想目的。幼儿的发展是自然、有阶段、有规律的，父母所要做的就是遵循这一规律，在尊重孩子的兴趣、个性的基础上逐步引导和培养孩子的体、智、德、美全面发展。因此关爱孩子不是给孩子提供最优越的物质条件，也不是用各种所谓的知识能力训练来压迫孩子，而应根据孩子身心发展规律予以科学的引导，给予孩子充分的尊重与自由，让孩子在自然成长中享受快乐，在日常生活中形成独立的意志品质与健全的人格。否则结果就如教育家卢梭所说的那样：“会造成一些果实早熟，它们长得不丰满也不甜美，而且很快就会腐烂。”
（三）依据自身实际，制定合理投资计划教育投资要在充分认识自我的天赋条件、个性偏好的基础上慎重选择。在投资过程中要先理清投资思路，然后制定合理的投资计划。在这个过程中，幼儿家长不仅要尊重孩子的个性发展，还要根据自身的经济实力，提高教育投资的效率，使教育的发展与经济水平相适应，教育的供给与需求相适应，即所谓“量入为出”，而不是毫无主见的随着市场变化而变化。合理的投资规划能帮助家长做好投资预算，调整教育投资比例，抵制外界的诱惑，避免盲目的损失。因此，制定合理的教育投资规划，不仅有利于规范个人的投资行为，做到不盲目投资，也有利于整个国家和社会资本市场的稳定。
【摘要】根据中国国家统计局颁布的历年CPI（居民消费指数）数据，中国近3年CPI数据为，20xx年1.2%，20xx年为3.9%，最新一期公布的20xx年的数据为1.8%。依据国际货币基金组织（IMF）预测中国未来通货膨胀率将保持在3%左右。国家权威部门和经济学家同时认为我国经济将进入一个温和增长期。
来自国家劳动和保障部的消息，为做实个人账户，从20xx年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户，而划入社会统筹。“11%变成8%”到底会对我们的养老金账户以及将来要领的养老金产生多大影响呢？
20xx年，国家体改办等8部委出台《关于城镇医药卫生工作体制改革的指导意见》，卫生部等4部委推出《关于城镇医疗机构分类管理的实施意见》，把医疗机构分为营利性与非营利性。较大规模的“市场化”改革从此开始。政府负担减轻了，医疗服务质量得到改善，但医疗费用随之上涨，老百姓看病难、看病贵的问题却未能得到有效解决。
【关键词】人生阶段、财富需求、理财建议
面对上述资料您做何感想？面对未来漫长的人生道路您又拥有多大的信心？未来十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划您的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。
要想成功的投资理财，您就需要更细致地去考虑您的未来。只有弄清您一生中各个时期可能需要些什么，您才能够制订出一个有效的投资计划来帮助自己达成目标。
人生大致分为四个阶段，年轻时期、建立家庭、步入中年、退休养老，在不同的人生阶段，在收入、支出上差别也是极大的。
一、年轻时期
刚结束学生生涯，开始职业旅程，这个时期最重要的莫过于是“独立”，而钱似乎永远不够花。对于手中的钱财，常会停留在学生时期有多少花多少、想买什么就买什么的阶段，甚至因为可以利用银行借贷，而随意扩张信用，造成负债累累、入不敷出的窘境。大学毕业前，花的是父母辛苦赚来的钱；毕业后情况完全发生了改变，要靠自己挣钱养活自己，只能在不超出收入的水平上进行消费。根据现有的经济实力，形成自己能承受的生活方式。年轻人必须在能够承受的基础上，做出合理的决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着，还是娱乐，都要与现状吻合。必须考虑的是在收入范围内选择合理的生活方式、做出理性的决策，还是继续依靠父母支付账单；是享受不必要的高消费，还是理智、耐心地期待美好时刻的到来。
不如先学会记帐吧！把自己每个月的支出记录下来，然后制订一个符合自己收入状况的预算，坚持执行它，避免因为年轻而产生的冲动消费。适时的建立自己的应急备用金，货币基金会是一个比较理想的选择。
有了应急储备，接下来该是储蓄第一桶金了！未来您将面临购房、结婚的压力，凡事不能都靠父母，自己储备些，您会拥有更多更好的选择。开通定期定额基金会帮助您养成一个良好的储蓄习惯，由于短期内您就会面临购房、结婚压力，建议考虑债券类或平衡类基金，它会帮助您抵御风险，尽快累计财富。早日购房，拥有一项有价值的资产，买房其实是长期储蓄的一种方式，总有一天您会还清贷款，在此过程中，您不仅可以降低不必要的消费，更可以不付房租，在房产上未来您会得到很大的回报。
如果是单身，可能暂时不需要寿险。不过事故和疾病在任何年龄段都可能面临，所以聪明的做法可以考虑一些健康和残障险，消费性的保险会是一个更经济的选择。
二、三十而立
经过五至七年的打拼，事业上已经小有成就，财富积累也经历了初步阶段。事业逐渐步入稳定，收入处于一个高速的增长期，同时家庭也逐步地开始完善起来。多数30岁的人已经步入了婚姻的殿堂，结婚早一点的，已经在策划为家庭添一个新成员，或者早已是“三口之家，其乐融融”了。在这个年龄段，消费和支出也渐渐地开始进入一个比较高峰的阶段。理财，自然也就格外重要。
财富巨子李嘉诚就非常重视30岁的理财。他在总结自己的理财经验时说过这样一段话:“20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候;30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高。”
那么，在这个时候您同样需要一份备用金，另外也请为您的房屋贷款储备一份备用金，数额最好能满足您3－6月的总支出，储存的方式仍建议为货币基金。如果不是丁克族，那么该开始考虑为孩子储备教育基金了，尤其是准备今后送孩子出国念书的家庭。由于可投资的年限较长，不妨考虑放大些投资风险，定投股票或股票基金会是一个比较理想的选择。从长期来看，股票市场仍是收益最高的投资利器，而风险完全可以利用时间来冲淡。
在这个人生阶段，很多人不仅要抚养孩子，还要照顾老人。如果家人依赖您的收入而生活，您就该购买人寿保险以防不测，当然健康险和残障、失能险也是必须的，这时的保险该是一个长期的规划了。
三、步入中年
事业、收入达到顶峰，而此时孩子的教育、上一辈的养老，种种支出也把你变成了一块“三夹板”。对于40岁左右的中年人而言，家庭正处于较为稳定的时期，事业步入丰收期。在这个时期内，家庭收入较高，有了一定的财富积累，并且能够较快地增长，同时家庭又面临着教育、养老等责任。
从财务角度来看，最重要的应当是自我养老的理财规划。社会保障能够提供的保障比较有限，按照常规的估算，国家社会大致能提供30%左右的养老保障，而为了建立您年老以后的财务尊严，每个人都需要靠自己积累的养老金来养老。生活的成本在提高，人均寿命在延长，养老金的需要往往会超出我们的想象，因此40岁时再不进行养老规划，您将会后悔终生。
您或许已经累计了一定的经验和金钱，有足够的知识来进行更积极的投资，以便资本增长的更快些。或许您该建立一个投资组合，不妨用试试这个公式，100减去您的年龄，用这个数的百分比投资于风险类资产，随着年龄的上升，逐步降低风险资产的比例，适时的往低风险的债券类资产转移。如果有能力或许再投资一套房子出租，它会更好的帮助你抵御通货膨胀，建立更完善的养老基金组合。
处于这个阶段，您的人寿健康保险可能更贵了，但是为了您的家庭，请合理规划您的保障。
四、过了六十
开始收获果实，日常支出可能下降，其他费用（如医疗等）却会上升。有的人可能在高龄时仍有可观的收入，但大多数人会在适当的时候停止工作。退休之后您的花费多半会减少，但收入同样也会减少。如果您自己的收入和来自家人的赡养已足够让你生活，那么可以把投资的目标放在财产的增长上。不过，多数人总会需要从原有的资产中取出钱来，以贴补生活。和从前相比，保护您的资产不受损失已成为一项更重要的任务了。
现在带来定期收入的理财工具越来越丰富，之前您购买的养老保险可以为您受益，债券、债券基金、结构存款、低风险的信托产品都会是一个比较理想的组合。总的来说，加强对财产的保护，把风险降到最低，将是最为明智的决定。按使用时间的远近，购入不同到期年限的债券，哑铃式的债券期限组合，将会是更为理想的选择。
如果您的健康状况还不错，又在多年前买下保单，您现在可能还不难支付上涨的保单；那么也请准备些应急医疗基金，应付突发状况，还是必须的；如果可能的话，保持一张年轻时使用的信用卡，将会是一道有利的护身符。随时您也可能告别您的亲人，为了不给您的家人造成任何烦恼，不妨建立一份遗嘱，让后人感受一份您对他们的关怀。
人生就是这样一个轮回，每个人的幸福都是如此的重复，如何轻松面对这些问题？如何做的更好？也可参考一下如下的财富建议。
一、尽早投资
您可以三十岁建立教育基金，也可以四十岁建立养老基金，但是您是否知道晚7年出发，可能要追一辈子？
投资要获利，一定要先行。就象两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，留待后来出发的人辛苦追赶，这就是提早投资的好处。
假如您20岁起就每月定期定额投资500元买基金，假设平均年报酬率为10%，投资7年就不再扣款，然后让本金与获利一路成长，到了60岁要退休时，本利和已达162万元；而假如您26岁才开始投资，同样每月500元，10%的年报酬率，整整花了33年持续扣款，到60岁才累积到154万！相比之下，早投资是不是更轻松？
另一方面，投资一旦开始，就千万别停下来。时间越长，投资的效益就会越显著。假设您26岁都没有停止投资，而是继续坚持每月投资500元，那么，到了60岁，累积的财富将是316万，几乎是2倍的收益！时间是世界上最大的魔法师，它对投资结果的改变是惊人的。
二、长期投资（定期定额）
每个月给您100元，能用来做什么？下一次馆子？买一双皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有没有想过，每月省下这100元，您也有可能成为百万富翁呢？
如果每个月定期将100元固定地投资于某个基金（即定期定额计划），那么，如果在基金年平均收益率达到15%的情况下，坚持35年后，您所对应获得的投资收益绝对额就将达到147万。
过去，银行的“零存整取”曾经是普通百姓最青睐的一种储蓄工具。每个月定期去银行把自己工资的一部分存起来，过上几年会发现自己还是小有积蓄。如今，零存整取收益率太低，渐渐失去了吸引力，但是，如果我们把每个月去储蓄一笔钱的习惯换作投资一笔钱呢？结果会发生惊人的改变！这是什么缘故？
由于资金的时间价值以及复利的作用，投资金额的累计效应非常明显。每月的一笔小额投资，积少成多，小钱也能变大钱。很少有人能够意识到，习惯的影响力竟如此之大，一个好的习惯，可能带给您意想不到的惊喜，甚至会改变您的一生。
更何况，定期投资回避了入场时点的选择，对于大多数无法精确掌握进场时点的投资者而言，是一项既简单而又有效的中长期投资方法。
三、组合投资（资产配置）
俗语说：“别把鸡蛋放在同一个篮子里”，这虽然是老生常谈，但从风险管理的角度来看，分散投资却是一种经得起时间考验的策略。
如果您只买了1只股票，一旦选错，赔个精光；但您如果买的是20只股票，不太可能每只股票都涨停，但也不太可能每只都大跌，所谓“东方不亮西方亮”，在涨跌互相抵消之后，结果可能是小赚或小赔。显然，全部的钱投资在1只股票上的风险，比分散投资在20只股票上的风险要高得多。
除了在一种资产类别中进行分散投资以外，您还可在不同的资产种类中选择多种投资方向，如股票、债券、现金和银行存款等。选择风险收益特征不同的投资品种构建组合，您可以兼顾风险与回报。例如，一个股票占40%、国债占40%、定期存款占20%的投资组合，至20xx年间的平均年回报率为9.07%，高于100%投资于定期存款的组合；同时，其标准差（衡量回报率的波动程度）却远远小于100%投资于股票的组合。
四、优质投资（相信专家）
基金将会是个人长期投资理财过程中，一个非常好的帮手。门槛低，通常最低的定期定额计划只要100元至300元每月。而从中国开放式基金诞生的20xx年至20xx年，中国的股票型基金连续5年跑赢了大盘，基金经理的专业投资管理能力得到了有力的证明。站在投资专家的肩膀上，您有机会赚得更多。
选股票呢？每天博傻于硝烟弥漫的股市战场，您是否会感到彷徨？您又是否感到无奈？买什么套什么！恐怕是大多数人心中永远的痛。何不考虑些大蓝筹股票长期持有，股市是经济的晴雨表，而优质大盘蓝筹绝对代表中国经济的未来。
以上只是几个个人中长期理财的小建议，其实我们大家可以做的更好。这篇论文，主要就是阐述个人中长期投资理财过程中所面临的各种需求，各种问题，以及各种合理的规划手段。
每个人都会有自己的财务状况，每个人都会面临不同的理财需求，尽早规划，长期投资、合理组合您会拥有更幸福的明天！
参考资料：
1、中华人民共和国国家统计局：《全国年度统计公报》20xx年、20xx年、20xx年。
2、（英)利奥高夫：《花旗银行引领您构筑个人财富》，20xx年10月出版。
3、晨星中国：《开放式基金评级系统》
4、汇丰晋信基金管理有限公司：《十大投资金律》
【摘要】个人投资理财的就是以“财富”为中心，不断做到财富的保值，增值，同时兼顾收益性与风险，流动性等要素的均衡配置，管理规划好现在以及未来的现金流，最终实现财务自由.本文的研究目的就是运用财务决策方法来实现投资理财中的风险管理问题。全文以深入浅出的笔触，从认识理财产品分析其各自特有风险为开端，进而根据投资者不同的风险偏好决定风险控制解决方案，最后提出投资者防范理财投资风险的建议，并通过实例进行实证研究。
【关键词】个人理财 风险 收益 决策
一、个人理财投资产品分类
投资理财产品按投资对象可以分为储蓄存款、本外币理财产品、股票、债券信托、期货、黄金、房地产等；按投资期限分类可分为短期和中长期理财产品；按本金保证程度可分为保本类和非保本类理财产品；按币种可分为人民币理财产品和外币理财产品。
二、个人投资理财主要风险分析
目前，我国个人投资理财市场状况、投资意识上均存在一定的问题与风险，在本节中我们将分别剖析存在问题与风险的成因，将从内部风险与外部风险两个大的方面来进行剖析，寻找其中关键点，使得投资风险能够得到有效控制。
（一）投资手段风险。
从第三节的投资理财市场情况分析中，我们可以看到投资者在投资手段上存在较大的风险。其主要体现为以下三点：第一，选择的投资手段过于单一集中，最求“短平快”，高收益的投资手段，不利于风险分散，进行投资的多样性组合；第二，对于投资手段的选择缺乏专业的金融知识，对于很多构成的金融产品缺乏基础的了解；第三，缺乏对自身风险承受能力判断，在选择投资手段中并没有构建一个健全的风险承受意识。
而投资手段风险主要体现在投资期限短，过于追求高风险带来的高收益回报，投资结构不合理。投资者一方面对于不同的投资手段不了解，另一面对于不同投资方式带来的风险也不了解。信息的不对称造成了投资手段的单一，而非理性的趋利投资观也使得投资的手段集中于高风险高收益的投资领域。
（二）投资产品风险。
将投资理财风险进行简单的剖析，可以显而易见不同投资手段选择的金融产品其本身各自的风险组合起来得以呈现总体的风险。产品自身存在的风险根据其各自不同的金融产品性质也有着迥异的风险特征，但总体而言，均是遵循着纵向以风险收益成正比这一基本原则，横向以货币，债券，基金，股票，黄金，外汇，期货为轴线风险递增。
对不同的产品自身风险进行分解的话，我们可以看到，如货币理财产品存在面对通货膨胀时的购买力风险；债券受市场中利率影响存在利率风险同时面对不能按期还本付息的信用风险；基金、股票也存在被套牢的可能性，对于特殊事件，政策具有较强的敏感性，对股价造成沉重打击；而黄金高昂的中间交易费用无疑提升了其变现风险；外汇交易市场受汇率影响波动较大；而其他以期货为代表的衍生金融工具更是存在诸多不可控风险。
（三）投资渠道风险。
选择证券公司，基金公司，信托公司，银行等不同的投资渠道，也会存在相应的风险。其风险主要由于双方信息不对称，投资者缺乏相关专业知识；投资准入门槛过高；理财产品设计存在缺陷等原因构成。
例如基金公司在募集基金时，对于客户并无详细的基金投资细节披露，只是在简单介绍基金类型，基金经理资历，该类基金往期业绩后，便进行发售。而对于基金日常的操作也缺乏一个为投资者公开透明的监管机制。同时对于投资期限，预期收益与实际收益等投资要素语焉不详，鼓励投资者参与风险较高的股票型基金以实现自身利润等情况，投资渠道无疑对消费者进行了一定程度上的投资误导。
三、风险控制解决方案
（一）投资组合 。
投资组合是解决个人投资理财风险的核心手段。优化的投资组合能够削弱单个产品对整体组合的影响，降低整体风险，提供多渠道的投资选择，并且也对于整体的流动性和结构性根据自身财务目标进行一定程度的优化。
1952年，马克维茨提出了著名的投资组合理论并以此获得诺贝尔经济学奖，成为后世进行投资分析的不二法则，该理论提到若干证券组成的投资组合，其总体收益为各加权平均数，而风险却并非加权平均风险，投资组合能够有效降低非系统性风险。并且在对于风险这一概念的认知上，实现的里程碑式的跨越，认为风险是整个投资过程的核心而非简单的回报。并且论证了通过有选择性的投资组合能够有效降低投资风险的观点。
投资组合理论不仅在公司财务管理中发挥重大作用，同时也是在个人投资理财中最为主要的风险控制方式。它能实现最佳的风险管理定量分析，在风险与收益两者之间进行均衡，从而找到最优的财务行动方案，为投资者实现预期收益与可承受风险的平衡点。
（二）委托专业机构。
针对当前大多数投资者对于投资的金融产品缺乏相关专业知识，也无健全的投资风险防范意识。机构投资者对于投资领域的专注使得其在投资上具备更多优势；专业的分析人员，广泛的信息获取，快速的批量操作，缜密的工具模型，这些都是个人投资者所不具备的。一般而言信息不对称是造成个人投资风险的重大因素，而委托专业机构显然能够弥补个人投资中这一显著缺陷。
委托专业机构，能够获取优质的投资渠道，并且多样化的渠道选择也能够降低中间成本，分散由于理财产品设计不合理带来的渠道风险。在社会上广泛募集的资本也使得其避开了优化资产的高准入门槛，能够采取更多风险收益比较高的投资方式。
参考文献：
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[4]阮勇.论我国商业银行个人理财业务的问题及对策[J].陕西农业科学，20xx，02.
[5]杨金敏.我国个人理财的现状、存在问题及对策[J].经济论坛，20xx.
摘要:随着社会的不断发展和科学技术的不断进步,人们的生活水平逐渐提升,居民所积累的财富值也在快速增加.财富的积累推动了个人投资理财行业的快速发展,市场上各种各样的理财种类应运而生.不论是居民采用银行存款或者以投资理财的方式来分配自己的资金,都需要进行科学合理的判断,不可盲目跟风.个人投资理财业务,需要对各种可能出现的不确定性进行全面的分析和考虑,随后做出科学合理的决策方案.因此,文章对个人理财投资过程中有可能出现的各种问题进行全面的分析和探讨,确保资金的安全性.
关键词:个人投资理财; 理财产品; 不确定性; 风险性;
生存在社会中,不论任何时候都与钱财密不可分,钱财已经是人们生活中不可或缺的物品,因此,人们需要科学合理地运用自己的资金,保证自身资金财产的安全.科学合理的管理个人资金,可以实现资金的最大化利用;缺乏有效管理资金的能力,使得资金无法有效地运用,甚至有可能入不敷出.通过研究其根本的原因,发现个人能否根据社会的变化和政策的调整,来对资产进行科学合理的分配和管理,确保资金最大化的利用,将风险降低到最小范围是个人理财的关键.个人投资理财业务的核心问题就是对各种不确定的因素进行全方位的分析和考虑,然后在进行科学合理的投资,保证居民财产的安全性.
1 个人投资理财需坚持的基本原则
1.1 量入为出
个人理财的基本原则是需要居民根据自身的收入水平决定自己的支出限度.并且,个人投资理财项目的开展是以用户的净资产数值为基础,如果选择的项目缺乏明显的收益,用户采用借钱投资的方式则无疑是增加投资的风险系数.因此,对于初始投资者来讲,量入为出至关重要.
1.2 收益与风险并存
一般情况下来讲,收益高的项目所面临的风险系数越大,即收益和风险呈正比关系.在个人投资理财过程中,最终的目的是为了获得更高的收益,但是不同种类的投资理财项目所具有的风险系数不尽相同,这就是投资理财活动中最为显着的特征.
1.3 分散投资与关注整体收益
中国有句老话:不要将所有的鸡蛋都放在一个篮子里.这句话也就是提醒人们在投资过程中不要将所有的资金都投放在一个项目中,这样一旦某个项目产生损失时,可以借助其他项目来弥补资金损失.因此,在投资之前需要科学合理地分析投资项目,合理地分配资金,降低总体投资的风险系数.
1.4 随时变现应急
在进行个人理财投资时,需要分配出一部分资产来应对突发事件,最大限度地降低风险系数.在这个基本原则中,不要求个人投资者具有庞大的灵活资金,而是需要投资者能够在最短时间范围内将虚拟资产变成现金.
1.5 市场有效性
市场有效性是指在金融市场所有的理财项目中,投资者可以从货币的交易价格了解到理财项目的真实信息,那么,可以认定这样的金融市场为有效市场.市场的有效性原则运用在个人理财投资产品中,股价是股民了解企业、行业等方面信息最为直观的途径.不了解市场的变化状况,也没有相应的技术手段,则无法充分地了解市场的有效性.交易次数的多少可以在一定程度上获取资金,但是无法有效地提高投资的效果.
2 个人理财的不确定性因素
2.1 市场周期的不稳定性
个人在进行投资理财项目的购买过程时,需要全面考虑到投资产品在市场环境中处于何种阶段和作用.对于不同周期所面临的不同问题,需要有针对性地选择符合自身的投资理财产品,最大限度地降低投资理财产品所带来的风险性,将资金的损失降低到最低.
2.2 理财产品价格跌涨的不确定性
市场周期和银行利率的变化会直接影响到理财产品的价格,从而对个人投资理财产品的选择产生影响.当某个投资理财产品购买价格高于其他理财产品,而收益却低于其他理财产品时,投资者会将投资的比例降低,或者将资金以存款的方式进行分配.
2.3 经济政策的变化性
我国采用宏观调控经济的方式来对货币资金进行调整,这种方式直接影响了金融市场,个人投资者在购买理财产品时,不仅仅需要考虑到市场的变化,而且还需要考虑到政策的变动,积极地做出反应,合理地调整投资比例.只用符合国情和市场环境,才能获取更高的资金收益.
2.4 个人素养与理财意识
个人心理素质和所具备的理财知识直接关系到投资的结果.在投资过程中需要保持一颗良好的心态,摒弃心中贪婪的欲望,则有可能实现资金的最大化利用.不能单纯地追求高收益产品,而对风险进行忽视.科学合理地分配资金能够确保资金的安全,最大限度地提高收益结果,提高个人理财的幸福指数.一夜暴富的人虽然具有庞大的资金数量,但是缺乏个人素养和理财意识,无法科学合理地分配自身的资金,盲目跟风,有可能倾家荡产.
3 个人投资理财的风险分析
3.1 个人投资偏好分析
风险偏好是指个人投资者在理财过程中所面临的各种不确定性因素,并且在遇到这种因素时,投资者自身的选择偏好.对于个人投资者而言,科学合理的投资可以实现资金的最大化,提高收益效果.个人由于性格、学历、阅历等方面因素的差异,对面临的风险和收益偏好所采取的态度不尽相同.根据个人对风险偏好可以将其分为三个类型:风险厌恶型、风险中立型、风险爱好型.
3.2 个人风险态度和风险承受能力
对个人生命周期进行分析,个人的不断成长会对风险的承受能力逐渐降低.投资者中单身投资者不需要承担家庭的责任,因此其对风险承受能力最高,在选择投资理财产品时,可以选择高风险的投资项目,如股票等.个人在组建家庭之后,需要对家庭各个成员进行供养和承担一定的家庭责任,则对风险承受能力会逐渐降低.退休之后,由于资金来源不稳定,对风险的承受能力最低,因此,可以选择具有低风险的理财产品,如短期储蓄.
4 个人投资理财的几个建议
4.1 保持一颗积极健康的心态
人们在购买投资理财产品时,无疑是想获得最大的效益.这种心态很正常也很容易理解,但是在市场环境和国家政策不断变化的情况下,基本无法满足投资者的期望.因此,建议投资者需要不断地调整自己的心态,目光放长远,不要在意一时的得失.投资者需要具有远见意识,保持平常心.
4.2 在选择理财产品时,合适才是最重要的
投资者都明白投资理财的重要性,但是却都缺乏理财意识.盲目跟风有可能会倾家荡产.购买理财产品和买鞋是一个道理,合不合适只有自己才知道,切不可盲目跟风.对于投资者来讲,个人可能会由于财力、家庭、学识、阅历等方面存在差异,但是在购买理财产品时,需要根据自身的实际情况,科学合理地选择符合自身的理财产品,这样才能确保资金的安全性,提高收益.
4.3 理财方案的调整
理财方案并不是一成不变的,在市场环境和国家政策的不断变化下,投资者需要及时修正自身的理财方案.随着社会的不断进步,市场环境、家庭环境、个人成长等方面都会产生一定程度的变化,因此需要及时对理财方面进行修正,降低风险系数.
4.4 理财比挣钱更为重要
投资理财是个人自发的一种行为或意识.现在的人们除了满足自身的温饱问题以外,还有一部分闲置资金,但是大多数人缺乏理财意识,无法使资金发挥最大价值.缺乏科学合理的理财理念,会使得自身的资金慢慢对动荡的市场和变化的政策而蚕食,最终成为牺牲品.
4.5 进行咨询
在购买投资理财产品之前,需要咨询投资方面的专家,确保资金的安全性.在西方国家中,个人购买理财产品十分普遍,并且大多数家庭都有属于自身的理财顾问.个人想要使用闲置资金购买理财产品时,会与自身的理财顾问进行交谈,让理财顾问给出科学的建议,并且根据自身的实际情况来制订出理财方案.
4.6 提前投资,长期坚持
投资是一项浩瀚的工程需要长期坚持,想要从投资中获取利益,就需要提前行动.举一个简单的例子,两个赛跑的人一个先出发,另一个稍晚出发,那么第一个出发的人就显得相对比较轻松,投资也是如此.资金在金融市场的停留的时间和多次交易会提高投资效益.提前投资,经过一段时间的积累,复利所获取的资金会成为一笔可观的财富资金.
5 结论
随着社会的不断发展,理财项目的种类和投资的渠道也在逐渐增多,但是个人缺乏充足的理财知识,对市场环境缺乏了解,从而影响自身的决策.市场周期所具有的不确定性因素、理财产品的价格受到市场环境的影响不断浮动、国家政策的调整、个人素养和理财意识等方面的因素都会直接影响到个人投资理财行为,甚至影响到个人的决策.因此,个人在进行投资时,需要对理财项目有可能受到的影响进行全面的分析,充分地了解风险系数,科学合理地选择符合自身的理财项目,这样才能有效地提高收益效果.
参考文献
[1]王晓琦.我国私募股权投资基金在个人理财中存在的问题[J].新经济,20xx(23):71-72.
[2]吕妍.后危机时代我国家庭金融投资风险分析及防范探讨[J].现代营销(下),20xx(7):135-136.
[3]徐梦.W市商业银行个人理财产品相关研究[J].时代金融,20xx(20):100-101.
【摘 要】：随着我国人均生活水平的提高，人民生活内容的丰富，投资理财慢慢进入到人们的生活之中，慢慢成为人们生活之中谈论的话题。而投资理财以前是只有一些金融专业人士才可以触及到的，现在中国的老百姓也开始涉及这方面。现在连退了休的大妈都开始对投资理财发生兴趣，关注基金理财，这可以说是中国人民思想觉悟和物质生活水平的提高。但是随着投资理财选择的繁多，人们对怎样投资理财有点手足无措。本文从个人投资理财的方式和原则方面入手，简略地谈论一下。
【关键词】：个人投资理财；方式；原则
1.个人投资理财渠道分析
现在人们的投资理财方式越来越多，所谓“当家容易，理财难”，所以选择合乎自己的理财方式很重要。而选择什么样的理财方式需要根据自己的情况来确定。下面简单介绍几种投资理财渠道。
1.1低收益的个人投资理财
低收益的个人投资理财主要包括储蓄和债券。这两类的投资理财方式风险相对来说也比较小，其中，储蓄是广大百姓所采用的最普遍、最有信赖的投资理财方式。尽管现在老百姓生活水平已经有所提高，但是这仍然是广大百姓最值得信赖的和最有保障的理财方式。储蓄投资有安全保障，至少银行一般来讲不容易倒闭，即使要倒闭，国家也会尽力不让其倒闭的，有国家作后台；但是储蓄的利息太低，并且在到期日还要扣利息税，这就使回报很少，同时其利率不会随国家通货膨胀的变化而改变，在经济学中，储蓄实际利率等于储蓄名义利率减去国家通货膨胀率，当一国发生通货膨胀，通货膨胀率大于储蓄利率时，百姓从银行拿出的钱实际上更少了，因为它还没有在存进银行时的钱买东西买的多。
债券可以分为三种，有国债，企业债和金融债，其中，个人投资者可以从事的债券只有国债和企业债两种。国债，从字面上就可以理解到是国家以国家信誉作担保来向广大群众募集资金的一种债券，由于有国家作担保，国债的安全性很高，并且收益也要比储蓄的收益要大，不收取利息税。企业债券的利息收益比较高，但是要承担一定的信用风险，另外，还要缴纳一定的利息税[1]。
1.2高收益的投资理财
高收益的投资理财方式可以大致分为三类：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理财的风险较高，需要从业人员拥有一定的专业知识与经验，否则会损失严重。一般基金、信托理财是由专业人员进行集中操作，通过一定的组合投资使收益最大化的同时降低投资风险，因此其收益也是不稳定的。而股票相对于基金、信托而言风险更高，是一种高风险投资，但是也伴随着高收益。对股票投资得当，盈利会相当丰富；但是投资不好则有损失的风险，甚至血本无归。股票投资对普通百姓来说如果没有一定的知识与技巧是相当危险的。股票投资需要对社会上的事件有很强的洞察力。但是对于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，对于收藏人员还有一定的要求，即收藏人员需要具备一定这方面的知识，可以善于去发现和辨别具有收藏价值的东西，但是一旦发现，收藏的收益性是非常高的，少则几倍的收益，多则上万倍的收益。同时收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
1.3低成本的投资理财渠道
低成本的投资理财渠道具体包括保险和彩票两类。保险对现在来说是一种消费，但是赢来的却是未来的一种保障；是将现在的钱拿到将来来用。买一份保险是对家人的关心，也是家人的一份保障。而彩票就其性质来说，彩票带有一定的娱乐性，它成本小，趣味性强。彩票的中奖是带有偶然性的，因为它中奖的几率几乎为零，但是它一旦中奖就可以令人在一夜之间暴富。所以对待彩票，广大群众应该带着娱乐的心态去参与。
2.个人投资理财一般性原则探究
了解了投资理财的方式，下面我们对个人投资理财一般性原则进行简略谈论一下。
2.1要具备投资的时间价值和机会成本意识
货币具有一定的时间价值和机会成本。由于货币的时间价值造就了货币的资本化，而资本是对货币预期的价值进行贴现，贴现的意思是把暂时不用的钱在将来某个时间里让给他人，从而得到一定的报酬；从机会成本的角度来理解，贴现是资金用于某一用途而没有用于其他用途，选择一种投资方式而放弃其他投资方式所带来的收益机会而应该被给予的报酬。作为投资者需要具备投资的时间价值和机会成本意识。
2.2充分认识到投资不等于投机
个人进行投资需要充分认识到投资不等于投机。投资是个人通过购买资产，较长时间的占有资产从而达到资产增值的目的的行为。而投机则是短期内对资产的波动进行观察，通过迅速地买进和卖出来赢取价位差的一种行为。但是严格来讲投资与投机之间并没有严格的界限，并且这个界限也是很难确定的，因此市场上投资与投机总是并存的。当某资产的未来收益是可以大概地确定时，这就可以称之为投资。但是无论是投资者还是投机者都需要有一颗沉稳冷静的心，对投资资产进行调整，避免大的损失。
2.3正确把握经济繁荣期的投资策略
投资需要对宏观经济的特点有一定的了解。在经济繁荣时期，市场上货物供不应求，生产的增加不能满足需求的增加，生产持续增加，生产要素也在急剧增长，成本和商品价格也会有所上升。随着经济的增长，国家为防止通货膨胀，会采取一定的宏观政策，比如提高贷款利率，紧缩银根，降低银行贷款额，限制企业的发展，致使整个经济发展速度放缓。在这时投资房地产等实物投资就可以使自己的资产保值甚至增值[2]。
3.结语
总而言之，投资理财需要自己根据自己的具体情况来找到适合自己的投资理财之路，了解一些投资方式与具备一定的投资时间价值和机会成本意识，充分认识到投资不等于投机，经济繁荣时，适当减持存款、股票、债券，增加房地产等实物投资等的投资原则。但是一旦找到一定的投资理财之路，你将受益一生。
参考文献：
[1]肖明辉.浅析个人投资理财[J].中国金融，20xx（9）.
[2]崔晓宇.浅识银行结构性理财产品[J].大众理财顾问，20xx（7）.
[3]柯静.略论家庭投资理财[J].时代金融，20xx（11）.
摘要：在当今“负利率”的时代背景下，投资者已经不再将储蓄生息视为积累财富的唯一方式，理财险逐渐代替银行储蓄成为保险投资的不二选择，发展态势渐趋繁荣的理财险是否能够真正为投保人带来可靠的收益，本文将通过对理财险大类目下各个不同类别险种的对比，以及对理财产品较高预期收益率背后暗藏的潜在风险进行分析和解读，指出其利弊共存的两面性，揭示理财险对个人投资的实际影响，在一定程度上引导大众做出理智的投保选择和投资行为。
关键词：保障； 投资； 最低保障利率； 资金门槛； 投保期限； 退保损失；
近几年来，在央行不断实行降息将准的“双降”背景下，我国开始步入负利率时代，将闲置资金存放于银行已经不再是最保险稳健的投资选择。再加之互联网金融的不断发展带动了互联网保险行业的异军突起，大众的消费观念也渐趋开放，传统的保险意识不断更新，在天时地利人和的有利环境下，“理财险”作为一种讲究策略、便捷高效的投资方式自进入投资市场以来便深受大众欢迎。数据显示，20xx年前10个月，寿险公司未计入保险合同核算的保户投资款（万能险）和投连险独立账户（投连险）新增缴费合计6564亿元，同比增长90。86%，占整体保费的比例上升了10%至32。2%。其中，万能险新增缴费6024亿元，同比增长84。6%；投连险新增540亿元，同比增长206%。然而，任何事物的发展都具有“两面性”，理财险对个人投资究竟会带来怎样的实际影响，还需要用事实和数据来说话。
20xx年以来，保险行业的发展进入瓶颈期，增长急速放缓，处于调整和转型阶段。在此之前，寿险公司可凭借以利润换规模的运营模式，依靠大量的银保业务来扩大规模。然而，在20xx年11月银监会发出了禁止保险公司人员在银行驻点销售的通知，使得寿险业在20xx年出现负增长，之后的20xx年和20xx年的增长也渐趋低迷，直到20xx年才出现了扭转的趋势。
其实，这无非是银行保证其业务规模的一种排他行为，自银监会发出禁止保险公司银保业务的通知以来，银行的各种理财产品开始大规模发展，这就直接导致寿险保费被分流，规模迅速缩减，寿险的发展陷入低谷。在这种紧张的局势下，为了保持较高的竞争水平，保险公司推出的各种理财产品不得不拿出“高收益”的利器来吸引大众眼球，并且越发热衷于高收益，逐渐偏离了保险保障的本质。这种现象一方面是缘于激烈的市场竞争，另一方面，究其深层次的原因，则是由于整个行业发展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核机制所导致的。这种偏离本质的发展理念无疑为企业的长期经营埋下“祸根”，长远看来，也必将对客户的利益造成损失。事实上，近几年来我国保险的平均投资收益率并不高，三次峰值分别出现在20xx、20xx和20xx年股票市场走势利好的局面下，具有较大的投机性，难以支撑负债成本高的理财型保险产品。
其次再从理财险的分类和特征入手进行分析，理财险，简单说来，就是一种附加了投资功能的新型人寿险种，具体分为投连险、分红险、万能险和家财险，除了投连险具有高风险高收益、透明度高、个人投资水平起决定性作用的特征以外，其他三类险种风险相对较小，且由保险公司和客户共担风险、共享利益，以基本保障为首要目标，下设最低保障利率，总体看来，是一种较为稳健的投资方式。
然而，理财险是否真正能够在为客户提供资金保障的同时带来可观收益还需要根据险种的运作模式、资金动向、收益来源等特征结合具体的经济环境和个人选择进行深入分析。中小型保险公司保费的快速增长主要得益于万能险的销售。客户一般青睐于万能险所提供的2%~5%的最低保证年化结算率，然而，普遍被大众所忽略的一点是，大部分保险公司在宣传时使用的是预期收益率，预期收益率不同于最低保障利率，是否能达到预期水平，并非保险公司所能决定的。尽管某证券研报显示，近年来的万能险产品中，年结算利率分布在4%~6%之间的产品占比最大。但是，这种收益水平是否能持续下去还要看企业长期的投资能力。因此，所谓的万能险也并非一种无风险的投资。
有业内人士称，当经济形势不利、资金周转困难或是企业需要大额资金进行高速扩张时，为了保证资金的持续流入以及对客户的信誉度，即使达不到预期的投资收益率，企业也会动用自有资金去弥补投资人，这无疑是一种“拆了东墙补西墙”的应急方法，长远来看，不但会造成企业内耗严重，而且会使投保人的收益失去保障。因此，作为一名理智的投保人，在选择投保公司时一定要谨慎，这和在变幻莫测的股市上选择合适上市公司的股票有类似之处，一定要对保险公司的投资能力、运营状况、资产负债规模以及盈利水平进行详细了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了双眼，要着眼于企业长期投资水平，做出理智的投保选择。
另外，理财险还凭借其较低的资金门槛吸引了大众的眼球。一般银行的理财门槛较高，以5万元为下限，相比较而言，保险公司的低门槛更具有吸引力，大型保险公司5000元起投，而一些中小型保险公司则千元即可起投，除此之外，一些保险公司为了扩大业务量，打开线下互联网销售市场，甚至推出了一元起购的理财险种。然而，低门槛的表面福利背后却隐藏着潜在的风险，因为购买理财险需要交付一定的初始费用，而且长达十几年甚至几十年的投保期限意味着一旦退保，便要为此付出高昂的代价。以万能险为例，业内一般按千分之八收取初始费用。在投资之前，险企已经扣除了部分资金当作初始费用和其他成本，因此万能险的整体收益在前几年不会很高。将保费交到险企后分别进入风险保障账户和投资账户，投资账户里的资金由险企代为投资，收益上不封顶，下设最低收益。然而，投保期限却长达二十年之久，1年内退保的话，需要5%的费用，两年内退保则收取费用4%，3年内退保收取3%费用，这意味着你退保获得的收益还不一定能覆盖支出的费用。值得宽慰的是，万能险之所以万能就在于它具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的优势，即投保人可以根据个人收入的变化选择缓交或停交保费，也可过三五年或更长时间以后继续补交。这就在一定程度上缓冲了直接退保造成惨重损失的不利影响。
众所周知，保险公司的业务量和业务员的销售水平、经营业绩直接挂钩，而业务员的奖金提成又同其手中的订单量直接挂钩，在利益的驱动下，一些业务员可能会不惜一切代价去争客户，抢单子。网上甚至有业内人士爆料保险营销员最高可月入百万，虽然不排除有夸张的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保险行业暴利的一面。而且很多保险订单都是客户先付定金然后双方再签订合同，很多业务员都是昧着良心做保险，没有完全告知投保人所有的保险条款。但是保险意识这东西一时间也确实很难让投保人接受，所以保险销售才会这么难做，也就有随之而来的高薪。笔者的父亲就亲身经历了类似的事情，在一个身为保险销售员的亲友的推荐下购买了某保险公司的一份理财险，合同签订前，业务员说得天花乱坠，好像不买这份保险就是人生的一大损失，笔者的父亲始终抱着半信半疑的态度，然而，公司经理为了快速拿下这笔订单，竟然提议让该亲友先为父亲垫付四千元的定金，这样一来，就成了“到手的鸭子”飞也飞不掉了，父亲就这样在毫不知情的情况下稀里糊涂被迫购买了这份理财险。当父亲仔细研究觉得并不合适的时候，已经过了合同中所谓的犹豫期，退保的损失惨重。一来不想承担损失，二来顾及到朋友之间的情分，父亲只好作罢。
总而言之，理财险不仅是消费者长期关注的热点，也是监管机构的重点监管对象，最终还需回归“保障”的本质。购买理财险是否能为投保人带来实际收益需要具体问题具体分析，投连险的高风险高收益的双重性使得投保人的资金存在一定的风险性，适合追求高收益的风险型投资者；万能险风险小，且保费可根据收入状况随时调整，适合保守型的工薪阶层投资者；分红险以保险保障为目的，兼顾投资功能，投资部分存在诸多不确定因素，但也属于较为稳健的投资。投资型家财险风险最小，属于典型的储蓄替代品，以略高于银行存款的收益吸纳巨额现金流，固定收益的做法也比较受保守型客户的欢迎。保险产品琳琅满目，需要大众擦亮双眼，根据险种的保费和基本保险金额估计最低收益率，并和银行利率作比较，从而才能确切得知在较长的投保期限内购买一份理财险是否有较高的性价比，要根据个人经济实力选择适合自己的，看似受益匪浅的万能险，某理财经理分析，并不适合小额且流动性不足的客户购买。除此之外，要谨防保险业务员带有强烈夸张成分的推销说辞，有一双明辨是非的眼睛和维护自身合法权利的意识，不被一时的利益冲昏头脑，做一名理智的投保人，才能真正从保险中受益。
参考文献
[1]郑伟。中国保险业发展研究。经济科学出版社，20xx—02—01
一、个人理财市场的发展
（一）个人理财业务的发展
随着我国资本市场环境的持续改善、股权分置改革和证券业务的创新，我国股市的结构性缺陷的问题得到了改善，市场的容量和交易量逐渐扩大，债券、基金和期货的品种不断创新，准入门槛逐渐降低。政府“有形”的手与市场“无形的手”相结合，使得人民币理财产品不断丰富和活跃，极大地增强居民理财的愿望和参与程度。
我国越来越多的参与国际市场，外资银行陆续进入中国，促进了我国个人理财业务实现了极大的飞跃，加上我国金融机构对个人理财业务软硬件的建设力度的加大，个人理财业务已经上升到了实质性的规划和操作层面，个人理财的发展趋势一片大好。
（二）个人理财业务发展的背景
第一，经济的发展以及国民财务的积累，我国的经济总体实现了快中又稳的发展，经济增长带来的国民财富迅速积累，对财富管理随之产生了客观需求，个人理财市场有着巨大的潜力。
第二，国家体制改革的完善，我国在就业、养老、教育和医疗体制方面的改革，逐渐解决了居民的后顾之忧。
第三，理财投资产品逐渐丰富，证券投资工具越来越多，股票、期权、基金、债券等，可以满足投资者多样化的投资需求。
二、个人理财与证券投资基金
（一）个人理财产品的分类
银行理财产品，银行理财产品的期限相对较短，收益率和流动性也较低，无法满足长远的投资计划。存款类产品，存款类理财产品主要就是指传统的银行储蓄类的产品，这类产品风险小，流动性强，收益率低，在个人资产配置中所占的比例也相对较低。股票，目前股票投资这种方式正在兴起，但是股票虽然收益高但是往往也伴随着高风险，大幅度波动的股票市场是投资者都不愿经历的。期货、外汇和期权，这类理财产品的专业性较强，同时这类投资的涨跌幅度没有界限，在带来客观收益的同时很可能带来投资者难以承受的额巨大亏损。保险产品，保险规划可以降低家庭理財的风险。
（二）证券投资基金的发展现状
我国证券投资基金包括封闭式基金和开放式基金，开放式基金属于当前我国证券投资基金市场发展的主流，截至20xx年第一季度，总的发行规模8892.95亿元，同比增长127.74%平均预期收益率在4%～6%区间内变化，发展势头足，平均收益率高，尤其独特的优势。与此同时，我国的证券投资基金产品类型不断丰富，多元化组合投资逐渐成熟，个人理财市场上的投资者也日趋理性。销售渠道不断拓宽，服务和交易模式也在不断创新运作日趋规范，符合我国绝大多数投资者的需要，但是证券投资基金仍然存在一定的问题。
三、我国个人理财市场上的证券投资基金存在的问题
（一）资产配置同质化严重，投资策略趋同
我国的基金虽然形成了不同风险—收益特点的基金产品，但是受到证券市场发展的限制，各类基金投资品种选择的空间不大，导致资产配置同质化现象严重，投资风格相似。
（二）羊群效应
这一效应源于委托—代理问题，基金管理人由于能力不足或缺乏激励机制，不愿意财务积极的投资策略，在信息优势的作用下，反而会采用与其他管理人相同的投资策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投资策略，导致市场的“羊群效应”特别明显。
（三）从业人员素质不高，专业人才匮乏
我国基金行业快速发展，人才需求量大，但是各个基金公司之间的竞争也造成了行业内的高端人才流动频繁，我国基金经历培养期短也直接导致了基金人才的低龄化和阅历浅，不仅缺乏从业经验，也缺乏扎实的研究功底。
（四）内部治理结构不合理
首先基金持有人大会形同虚设，逐渐失去作用。同时，独立董事作用不能发挥，缺乏独立性。
再次，基金激励机制尚未建立，造成基金管理人的收益报酬和风险责任的不对称。
最后，基金托管人无法实施独立、有效的监督。
四、相关的政策建议
（一）加强人才建设、树立正确的理财观念
鉴于我国当前理财市场发展中重产品、不重理念的缺陷，我们必须树立正确的理财观念，但是正确的理财理念也离不开从业人员的诠释和理财机构的宣传，所以，加强从业人员的教育培训，培养和导入现金的理财理念是十分重要的。
（二）加强品牌营销，树立品牌意识
金融机构只有顺应投资者个性化和人文化的发展趋势，逐步树立自己的品牌意识，才能在同业竞争中脱颖而出，个人理财业务今后的发展自会更加趋向个性化，金融机构必须通过不断更新观念，进行制度和产品创新。
（三）发展理财经营模式
我国当前金融机构理财是国内理财的主要形式，机构理财由于分业经营的限制和机构理财人员缺乏独立性，导致理财服务质量和效果不佳。可以通过政策鼓励和逐步发展独立理财模式，逐步提高从业人员的综合素质，规范行业发展。
（四）完善基金运营机制
我国当前证券投资基金领域缺乏权威性的评估机构，这是造成当前行业监管不足的主要原因，因此要建立健全基金评估机制。同时，可以通过激发基金业的行业内竞争来避免产品同质化和投资策略雷同化的问题，最后，促进开放式的基金发展。
参考文献：
[1]赵丛丛.国内商业银行个人理财业务发展趋势研究[J].商场现代化，20xx（26）：12.
[2]陈芳.中国居民个人理财的现状及对策[J].经营管理者，20xx（32）：10-12.
[3]魏敏，田蕾.个人理财市场细分及客户群差异性分析[J].金融论坛，20xx（10）：42-47.
作者简介：
曾丹妮（1996.12—），湖南省常德市人，中央民族大学会计学专业，本科生。
李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大学财务管理专业，本科生。
奉依霖（1997.11—），湖南省永州市人，中央民族大学会计学专业，本科生。
摘 要 本文以理财产品的发展脉络来展开，针对中国金融市场发展情况及特点，进行各阶段对各种理财产品的投资情况研究，分别对比不同国家个人在财富结构及理财规划方面的特点和差异，分析我国个人理财业务现存的问题，为我国个人合理规划理财投资提供借鉴。
关键词 个人理财 理财产品 理财机构 投资
日前，联合国国际劳工组织粗略地计算了全球72个国家（地区）月平均工资。中国员工个人的月平均工资为656美元（约合人民币4134.4元），位列72个调查国家（地区）中的倒数第16，我国工薪收入水平增长缓慢，而物价上涨速度越来越快，我国即将进入负利时代。如何在负利时代为财产保值增值成为人们日益关注的问题。但无论是个人理财或是机构理财都涉及一个关键性问题—投资规划。
一、个人财富及个人理财业务概述
（一）个人理财业务的产生与发展
就内容看，个人理财既包括委托银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以获取满意的投资收益；也包括对未来（退休后）生活的妥善安排，保障生活品质不降低。
（二）个人财富及其结构
个人财富，是指由个人拥有或控制的能用货币计量的经济形态。早期的个人财富只有实物资产，随着商品经济的发展与各种金融机构的形成与发展，个人财富中又增加了金融资产的部分。
（三）金融市场的形成和发展
20xx年是一个重要的分界线，自20xx年起，我国金融市场出现基金产品，其他各项金融工具也大量发展，个人理财业务也逐渐繁荣。
1.债券市场。我国政府类债券所占比重较大。20xx年，债券品种中，国债和央行票据占债券市场的67.48%，政策性金融债占比为25.15%，商业银行债、企业债和企业短期融资债等企业类债券只占到7%左右。
2.股票市场。20xx年5月，股权分置改革工作终于全面退出。截止到20xx年，因政府政策性调控我国经济回稳，股市也逐步复苏。
3.保险市场。近几年虽然保费的增长速度放缓，但仍然高于国内生产总值的增长速度。
4.期货市场。对于我国来说，引入股指期货可以起到套期保值、价格发现和提供流动性等作用，而且国家已经做了多年的准备，所以待时机成熟时便会推出。
5.基金市场。截止20xx年12月31日，我国共有321支证券投资基金正式运作，资产净值合计8564.6亿元，份额规模合计6220.35亿份。
（四）美国、澳大利亚个人财富结构及其变化
1980年以来，美国的个人资产结构呈现出低储备与低风险的特征。美国个人金融资产中寿险、养老金与基金所占比重明显上升，存款明显下降。20xx年，澳大利亚个人所得收入中源于其投资所得的部分越来越大。澳大利亚家庭资产中固定资产所占的比例远远大于金融资产，个人财富主要依赖于房地产市场的稳定。
二、我国个人理财与投资规划
（一）个人理财现状
20xx年底，我国金融机构人民币各项存款余额高达30.33万亿元，比前一年增速为16.72%，远远超过国内生产总值10.4%的增速。高储蓄的现状直观反映了当前我国居民个人仍以储蓄为理财的主要方式，但是储蓄的低利率使之无法为个人带来较高收益。个人已经不满足于单一储蓄的理财现状。然而，个人的特点使其无力进行大额的房产等实业投资，对股票、债券等金融工具不熟悉、投资专业知识相对缺乏也将他们挡在证券投资的大门之外。
（二）个人投资原则
1.流动性原则。流动性指资产的变现能力。债券、定期存款的变现能力很强，利息损失较小；股票的变现因股价频繁波动而不好确定变现的损失，但一般变现损失较大；其他理财工具也具有一定的变现损失。
2.安全性原则。首先，要分散化投资，也就是平时所说的“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”。其次，要利用“闲钱”投资。第三，决不能把本金亏损。进行各项投资一定要首先考虑风险，其次才是收益。
3.收益性原则。证券投资的最终目的还是为了获取收益。因而将资金委托于比较可靠的富有投资经验的专业理财机构进行投资，或购买受益凭证，或投资共同基金，让出部分收益便能转移投资风险。
4.合法性原则。一切证券投资活动都要遵守国家制定的法律法规，绝不能为一己私利从事不法投机投资活动。
三、我国个人理财情况实际分析
（一）基本情况分析
我国居民个人绝大多数收入源自工资收入，而美国却更多的源自投资收入。我国个人理财更多借助于商业银行个人理财部进行理财（购买商业银行理财产品等）。
（二）我国个人理财分析
假设个人工资收入全部用来理财，分别用于银行储蓄、购买普通股、债券、证券投资基金、房地产投资、缴纳养老保险基金以及其他金融投资（如期货）等。其中储蓄存款风险性最小，是最安全的一项投资，也是我国居民个人相对保守的投资风格的体现。股票风险太大，个人投资股票的比例较小。
（三）我国个人资产负债管理
在我国个人资产负债管理中，我们参考的指标主要有资产的流动性、资产负债率、负债结构等。
在个人财务中，一般的负债项目主要由信用卡贷款、房屋贷款、汽车贷款或其他消费贷款几个部分组成。通过对个人负债情况及每种负债利息率的分析，就可以对自己的负债结构做出分析，可以相应调整自己的还款计划和理财计划，从而减少利息支出，达到理财目的——节流。
（四）我国个人资产风险控制
一是通过购买保险来抵御人身财产风险。二是重视风险收益均衡的保全型资产。三是避免因频繁换手造成的决策风险。一旦我们充分了解并作出理性决策之后，就不要受到周围其他事物的干扰而轻易改变做出的决策。
四、结论
根据我国个人财富现状及投资选择，投资需谨慎，每个个人要找到适合自己的投资风格，并且要合理规划理财投资组合，注意分散风险同时获得最大的收益，从而最优化我们的生活质量，获取最高的生活幸福指数。
参考文献：
[1]Jack R.Kapoor，Les R.Dlabay，Robert J.Hughes.Personal Finance.上海：上海人民出版社.20xx.1.
[2]杨义群.投资理财实用简明教程.北京：清华大学出版社.20xx.
高职教育内涵式发展动机与目标论文
摘要:社会现代化发展进程的加速，对当代教育事业的要求不断提高，在高等教育大众化的新时期，我国高等职业教育开始备受关注。高等职业院校的教育定位在于为社会培养应用型人才，办学的目标即在于以“培养什么样的人”为核心。尽管在新的教育形势下，我国高职教育发展迅速，但一些问题依然存在，致使高职教育的发展状态始终停留在表层，难以切实遵循教育的目标和发展动机有效丰富高职教育的内涵。教育生态学理论的提出，要求当代教育重视内涵式发展，将传统的“学校教育”范围扩大，迎合社会的切实需要将其转化为“社会公共教育”。高职教育也有必要顺势而为，致力于通过教育生态学理念的转型为高职教育事业的进一步发展提供全新动力。基于此，浅谈教育生态学视域下高职教育内涵式发展的动机与目标，以期推动我国高职教育的稳步发展。
关键词:教育生态学;高职教育;内涵式发展;动机;目标
在全球化发展进程不断深入的新形势下，可持续发展理念成为了国际的新课题，并作为理论源泉促进了生态意识理论的形成，其发展至今已经成为了现阶段人类社会发展的主流世界观与方法论。也就是说，当前的生态学理论的价值已经远远不再局限性地体现动植物生态领域，而是覆盖到了人类社会的各种问题。为此，有学者致力于将教育的发展定位在生态学理论框架中，随着诸多相关研究成果数量的激增，教育生态学成为了理论界独树一帜的新命题。教育生态学理论的提出，对教育过程中的各种矛盾指明了解决的方向。与此同时，高等教育大众化为高职教育提供了更广阔的发展前景，高职教育凭借着对应用型人才培养的优势进一步深化了与社会大系统之间的关系，同社会生态系统有着内在的契合之处［1］。因此，从教育生态学视角下重新审视当代高职教育的发展态势，并提出以发展生态教育为目标的内涵式发展的必要性与可行策略具有着积极的现实意义。
一、基于教育生态学的高职教育内涵与目标概述
1.基于教育生态学的高职教育内涵追溯生态学理论的起源可知，其本义是对生物住所与环境学问的研究，概念生成于1866年，将其界定为对生物有机体同无机环境之间关系研究的一门学问。随着时代的发展，生态学理论开始向各个领域延伸，至今已经从人与自然的关系拓展到了各种复杂的社会关系中，由此成为了相对独立的学科体系，以良好的指导作用为诸多社会实践活动的开展指引着方向。“高等教育生态学”概念在1966年被英国生态学家、高等教育家阿什比首次提出，即将高等教育的发展问题定位在依据生态学原理理论指导层面，重点构建高等教育系统内部的生态平衡关系，以此来促进高等教育体系的协同发展。可见，教育生态学的核心即在于保证教育发展进程中各类矛盾能够被有效解决，最终进入到可持续发展的状态当中。教育生态学视角下高职教育的发展目标是以生态学理念作为核心而对高职教育结构、功能与运行状态进行的平衡性构建，实现同社会环境协同发展的整体化“生态系统”，亦是促进高职教育自身实现可持续发展的重要驱动［2］。从此角度来看，生态学理论和可持续发展理论也就具有着本质上的相同之处，并且相辅相成，共同作用于高职教育用以打造“生态平衡”的良好态势。高职教育的发展绝不应当被形式化，重视内涵发展的意义自然毋庸置疑，然而高职教育生态系统的打造又并不仅仅是一个自然系统，而是基于自然系统并整合其社会特征的人工生态系统。教育生态学与教育可持续发展理论具有着相同的本质，决定了高职教育生态系统的稳定构建必须要建立在整个系统内部关系高度平衡的基础上，而这种平衡又属于一种动态性的平衡，在动态环境下寻找着相对稳定的点［3］。由此可见，教育生态学视角下的高职教育发展即应当重点以内涵的打造为主，将可持续发展理念作为核心原则，以宏观视角正视高职教育的生态失衡问题并着力解决，如此才是推动高职教育走上可持续发展之路的重要举措。2.基于教育生态学的高职教育目标教育生态学理论之所以能够有效应用于高职教育领域当中，主要原因在于高职教育在高等教育大众化新时期拥有着更加良好的机遇，也面临着更为严峻的挑战，构建高职教育体系内的平衡状态实为确保高职教育得以良好发展的重要基础。对于应用型人才的培养是我国高职教育有别于普通高等教育的主要优势，也由此成为了高职教育的重要目标。从此角度来看，教育生态学视角下的高职教育目标要想有效实现，则需要充分贯彻实施目标教育，并以目标教育作为重要动力对高职教育存在的问题予以有力解决。而目标教育则是以学生为中心对学生主体地位进行还原的切实体现，更是以学生的发展作为主线所构建出的微观层面的教育生态系统，通常情况下遵循着特定的教育流程，即引导学生确立目标、为学生达成目标护航、对目标教育进行评价、对目标教育进行酌情调整，旨在为了促进学生的全面化发展，真正意义上帮助学生养成更具适用性的综合能力［4］。客观地讲，高职院校学生相比于同阶段其他院校学生来说，无论是学习意识还是学习的自主性甚至于学习能力等等方面均显逊色，长时间以来，高职院校仅将过多的精力倾注到了对教学硬件资源的改善方面，而难以切实从学生的角度寻找解决问题的有效方案，导致无论高职院校教学资源多么丰厚都无法解决学生综合质量的问题。这样的现状，也就在很大程度上为高职教育目标进行了明确的定位，高职院校的目标教育就是应当重点解决院校内部的教学实力同学生情况之间的差异与矛盾，最终促进学生学习主观能动性的提升［5］。
二、教育生态学视域下高职教育发展存在的问题
1.高职教育生态理念缺失改革开放以来，我国政府通过相关政策和法律法规的颁布加大了对高职教育发展资金支持力度。同时，通过高职示范院校的建立提升了整体的高职院校办学条件，实现了高职院校内涵建设的不断升级发展。但是，现如今高职院校仍然没有彻底摆脱高职教育的“低端化”发展局限，大众对于高职院校的认识和了解不够深入，很多的学生和家长也错误地认为孩子到高职院校学习属于不得已的选择。这些因素都导致了大部分高职院校出现生源招收困难的问题，严重的更是导致部分办学能力较弱的高职院校出现倒闭。在高职院校发展初期，成为了一股强大的教育力量，得到了大众的关注和支持，同时也为各行业培养了多类型综合技术人才，现阶段的高职办学困难与当前的办学热潮呈现了明显反差。通过对高职办学过去三十年的发展总结可以发现，高职办学一直固守着计划发展模式，属于教育技术和设计的产物，该种发展模式没有结合时时发生变动的社会现实情况，盲目扩大计划的功能性，割裂了高职教育发展与外界环境变化之间存在的联系。该种设计发展模式过于相信人对事物的控制作用。该种僵化的办学发展模式主要强调政府政策和计划对高职教育的指导作用，通过行政管理手段进行教育发展资金支持和办学效果评估，容易导致高职办学脱离实际社会人才应用需要，限制未来发展［6］。2.高职教育生态位混乱在生态学理论当中，生态位是一个重要的概念，然而对于生态位的概念解释却相对多元化，笔者通过整理分析后认为，关于生态位可以解释为是在特定群落当中的不同物种之间所具有的差异性，这种差异性既包括时间与空间的差异，同时也包括该物种在群落当中所具有的功能的差异。对此，理论上也就形成了生态位的宽度概念，指的就是物种对于各类资源利用所能够达成的总和的幅度。同时，生态位的特化或者泛化也直接取决于群落的资源储备情况并与之呈正相关关系。从此视角审视我国高职教育可知，生态学视域下的高职教育系统亦应当构建不同的生态位以保证教育系统的生态平衡。然而我国高职院校却在迅猛发展的过程中体现出了明显的生态位混乱现象。一方面，受到多方面因素的影响，很多高职院校均开始了“低位高攀”之路，并不能正确认识到自身的实际情况，盲目随波逐流试图走“升本”路线，摒弃对“应用型”人才培养的原则，借“学术性”人才的打造拉动院校“身价”;另一方面，在高等教育大众化背景下，高职院校的整体化建设不断趋同，这种模仿与移植直接弱化了高职院校的特色打造，竞争也由此化“激烈”为“惨烈”。3.高职教育生态承载力疲软高职教育的生态承载能力从宏观角度分析，属于外部整体社会环境与高职院校校园环境共同构成的教育生态环境，与自然界生态环境具有一定的相似性，都拥有环境系统内部的系统承载能力。与自然生态环境一样，一旦高职教育的学生招收规模超出了高职院校的教育资源和教育能力的承载范畴，高职教育的教育资源再生必将受到严重的负面影响。整体的教育生态系统也将受到破坏性影响。生态承载能力在20世纪代初期被提出，简单概括就是在特殊环境背景和环境范围内，某一个体生物可以保证生存的最高数额。高职教育生态系统与自然生态系统存在的最大差异在于高职教育生态系统没有最初的自然约束机制影响，所以部分高职院校会为了经济收益的增加而盲目扩大招生人数，由此，很容易导致高职院校出现生源人数、质量和教学效率之间的不平衡问题出现［3］。所以应该关注和重视高职院校的生态承载能力问题，制定符合高职院校办学实际的招生计划和办学计划，为高职院校的未来发展打下良好基础。
三、教育生态学视域下高职教育内涵式发展的应然路径
在高等教育大众化时期，社会对人才的综合要求越来越高，21世纪对人才的衡量标准已经不再局限于知识水平上，而是综合考量学生的知识水平与多方面能力，也就是在实际工作中的综合能力。为了促进学生此方面能力的形成，高职教育的发展动机和目标更应当以教育生态学为原则打造高职教育的内涵式发展机制。结合上述问题，笔者认为主要的整改方向应当包括以下几方面:1.在高职教育发展中融入生态理念我国高级政府机关和地方行政机关都不断重视和关注我国产业结构升级和发展过程中，高职教育所发挥的巨大作用，高职教育通过专业人才培养和教育资源力量支持为我国的产业结构升级发展做出了巨大贡献，带动了我国的市场经济发展模式不断转型升级。深入分析现阶段我国出现的高职办学困难问题，可以发现高职院校的办学工作管理人员不仅仅需要认识到高职办学中的战略局限，还需要认识到高职办学在发展理念和办学模式等方面存在的问题，从高职办学未来发展高度改变高职办学的被动局面。高职教育发展至今已不应满足于传统时期的机械化发展理念，唯有与时俱进迎合教育事业的发展浪潮，切实在发展过程中融入生态思想，才能为高职教育的可持续发展指明新的方向［7］。对此，政府与教育部门应当打破政策对高职教育的调控格局，对以往的人治决策机制弊病进行彻底根治，切实还原法律在高职教育发展进程中的权威性，在广泛征集具有代表性的民意的基础上将法律体系不断加以完善，借民主化政策的实施保证相关法律的科学性与可行性。时至今日，针对于高职教育的相关立法仅有《高等教育法》和《职业教育法》当中的少量原则性规定，致使高职教育与生态理念的融合难以为继，而至于法律如何通过有效的途径或方式对此进行完善，笔者认为则需要依赖于教育部门和法律部门合作力度的进一步加大。2.找准高职教育体系中的生态位通过对生态位理论的.分析可知，生态系统的存在就是对生态理论的还原，在整个生态自然界，不同物种在时间与空间领域当中的分化使整个生态系统达成了平衡与统一，而倘若所有物种的生态位均趋于一致，那么生态系统的稳定性也就必然会受到一定的威胁。高职教育体系当中的生态位实为平衡整个教育生态系统的至关重要的元素，唯有教育系统不同主体找准自身的生态位，才能最大程度保证教育生态系统的高度平衡。对此，笔者认为应当致力于打破高职教育的现有格局，使“千校一律”的问题得以有效解决。首先，高职院校应当将更多的重心放在对本校重点专业的打造上，与其他高职院校相比形成差异性优势，适当舍弃同本校核心专业相去较远的水准较低的专业，以为核心专业的发展注入更大的力量并有效拓宽道路;其次，对于高职院校来说，应当在遇到激烈竞争时适当采取合理化的方式进行规避;第三，高职院校应当切实结合不同地区的实际经济状况对自身的专业课程进行必要的改革与创新，使之能够同当地的产业结构相吻合，以此为学生的职业生涯铺设更宽广的路径，为高职院校提供更为精准的生态位，进而实现可持续发展［8］。3.夯实高职教育生态承载力纵观整个自然界的生态系统能够发现，并没有任何生命系统能够始终如一维持不变的状态，所有的稳定都仅仅是相对而言。教育生态学视角下的高职教育亦是如此。因此，运用社会整个系统进行必要的调控，对高职教育的多方面进行改善，对于高职教育生态系统承载力的提升将具有着莫大的帮助作用。对此，笔者认为应当将重点倾向于两个大方面:一方面，加大对高职教育的投入力度，确保教育生态系统的运转具有着足够强大的能量支撑，只有充足的经费支持才能保证高职院校得以步入稳定的运转状态中。对此，高职院校也可以多渠道对教育经费进行筹集，并致力于走好校企合作办学之路，或者倡导社会开展“捐资助学”等活动;另一方面，高职院校应在师资力量和办学资源有限的前提下深入开发自身潜能，通过管理效率的提升强化高职教育生态系统的承载力。
四、总结
综上所述，在新形势下，高职教育的发展机遇和挑战并存，教育生态学理念的融入，为高职教育的内涵式发展注入了新的动力。因此，高职教育应当切实打破传统的限制性发展格局，明确新时期的内涵式发展动机与目标，坚持高职教育的可持续发展原则，开辟出更广阔的前景，从而推动我国高职教育事业的稳步发展。
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聋人工科教育个人投资的收益率论文
一、引言
诺贝尔经济学奖获得者舒尔茨的人力资本理论突出强调教育投资的作用,认为教育活动是提高个人的技能(人力资本)的一种生产性投资。在一个竞争的劳动力市场环境中,生产能力强的人得到较高的工资。当其他情况相同时,个人之间教育水平的不同导致收入的不同。在实行高等教育成本补偿和个人分担政策的情况下,高等教育越来越多地被人们视作一种投资行为。作为一种理性的投资行为,对教育活动成本和预期收益的判断成为政府部门和受教育者个人投资决策的重要参考因素。普通高等教育个人成本―收益(cost-effectivenessanaly-sis)一直是教育经济学领域的研究热点。由于统计路径和使用的方法不同,学者们对我国高等教育个人收益率的计算结果各不相同,但都一致表明我国普通高等教育具有正的收益率,即个人的高等教育支出能够给受教育者带来未来收益。然而,对于聋人高等工科教育个人成本―收益(cost-effectivenessanalysis)的研究却寥寥无几。聋人高等工科教育投资不仅给聋人个人带来收益,而且会给社会带来溢出效应。因此,研究聋人高等工科教育投资特别是聋人高等工科教育投资中个人投资部分的成本与收益有其重要的现实意义。
二、研究指标、研究范围及研究方法
(一)研究指标。本文以开始接受高等工科教育的聋人本科生为例,研究以下三个密切相关的指标:(1)聋人学生接受高等工科教育的个人总成本;(2)聋人学生接受高等工科教育个人投资的预期收益;(3)聋人学生接受高等工科教育的个人内部收益率。通过对以上指标的研究可以直接表明,聋人四年高等工科教育投资效果的优劣程度。
(二)研究范围。由于我国残疾人高等教育发展比较晚,目前专门招收残疾学生的高等院校较少。而从事聋人高等工科教育的本科院校主要是天津理工大学聋人工学院、北京联合大学特殊教育学院。本文的研究数据主要来源于对天津理工大学聋人工学院2010届计算机科学与技术的55名毕业生发出的调查问卷。毕业生分布于21个省市,具有一定的代表性。
(三)研究方法。教育(投资)个人收益率是对一个人因增加其接受教育的数量而得到的未来净经济报酬的一种测量[1](P471),它以受教育者个人为投资和收益的主体计算收益率。教育个人收益率问题是经济学中成本―收益(cost-effectivenessanalysis)分析在教育中的应用。内部收益率法用于估算高等教育个人投资收益率,就是求解高等教育的个人成本现值和个人预期收益相等时的贴现率[2](P27)。内部收益率法反映教育个人收益率的同时避免了受主观利率大小影响的弊端,因而被研究者广泛应用。在国际上对教育收益率研究最有影响的经济学家萨卡罗普洛斯曾用此方法计算并比较了世界上30多个国家的个人内部收益率。内部收益率法是指使贴现的教育成本和收益之差为零的利率。例如,某一级教育内部收益率的计算公式为:×(1+r)m-t=×(1+r)-t(1)其中C为受教育年份中第t年的私人教育成本,B为收益年份中第t年因为多受此级教育而增加的私人收益,m为该级教育的年限,n为受教育者毕业后终生取得收益的年限,r为要求的内部收益率(贴现率)。以大学本科为例,学制4年,毕业后共工作38年,则m=4,n=38[3](P77)。
三、聋人高等工科教育个人成本-收益分析
(一)聋人高等工科教育的个人成本。聋人高等工科教育的个人成本是指聋人学生为了接受高等工科教育,由个人或家庭支付以货币形态表现的各种费用和付出的所有成本,它包括个人直接成本和间接成本(机会成本)。1.聋人接受高等工科教育的个人直接成本。聋人接受高等工科教育的个人直接成本,是指聋人为接受高等工科教育实际支付成本。它主要由学杂费(含住宿费部分)和额外支出(即上学实际支出减去原来的必要消费支出)组成。对天津理工大学聋人工学院2006级计算机专业学生的问卷调查结果表明:平均每生每年学杂费大约5000元,因接受高等工科教育而产生的人均总额外支出如表1:由此,我们可以得出2006级聋人大学生接受高等工科教育人均年直接成本为:5000元+1330元=6330元2.聋人接受高等工科教育的个人间接成本。聋人接受高等工科教育的个人间接成本主要是机会成本,一般指到达法定劳动年龄的聋人学生因接受高等教育未能参加工作放弃的就业收入,即同龄人中的高中毕业生工作后四年收入的总和。这里需要说明的是,为了统计和计算的方便,研究按整年计算,如2006级聋人高等工科大学生在校四年的开支一律算作2007―的开支。在逐年滚动计算后,存在的误差可以忽略不计。另外,本研究确定高中文化程度的聋人年平均收入的依据是对天津理工聋人工学院大学生做的相关问卷调查,取得了一些关于聋人就业与收入的数据,其中20聋人高中毕业时的年平均工资收入在12300元左右,20的年平均工资收入在17904元左右,年平均增长率约13%。这与国家信息中心发布的中国城乡居民的收入水平年平均增长率将保持在13%以上的研究报告一致。因此,本文在确定2007年―2010年的高中毕业的聋人学生的平均收入时,以2007年的12300元为基数,并按年均增长率13%计算。这样就可以较充分地估算2006级接受高等工科教育的聋人大学生的个人间接成本。综上所述,确定20高中聋人学生毕业就业时的年平均收入为12300元,接受高等工科教育的2006级聋人大学生的个人间接成本如表2:
(二)聋人大学生高等工科教育个人投资的预期收益。研究聋人大学生接受高等工科教育的个人投资预期收益,就需对2006年聋人高中毕业生中接受高等工科教育与没接受高等工科教育的这两类人终生的预期收入做出比较。这里需要注意的是,教育的成本发生在整个受教育期间,收益则要在受教育者的整个职业生涯中逐年实现。在现实生活中人们常常看到“高质量”的大学毕业生在工作开始时的收入要低于有四年工作经历的高中毕业生的收入,这在部分程度上会阻碍我们对教育收益的真实评价。但当我们了解并确定收入基数(I)、收入水平年平均增长率(R)和收入系数(μ)三要素后,我们会发现几年后受教育程度较高的个人工资会超过那些受教育较少的个人,而且这种差距会随着时间变大。1.收入基数(I)、收入水平年平均增长率(R)和收入系数(μ)的确定。通过调查研究得知2006年高中文化水平毕业的聋人学生在2010年的年平均收入为17747元;2006级接受高等工科教育的聋人大学生在2010年毕业时的.年平均收入为17634元。由此确定2010年聋人学生的收入基数。从世界上许多国家的发展历程来看,在国家高速发展时期其居民收入也会增长较快,国家发展进入平稳期后,居民收入水平会略微下降。[4](P17)由于聋人群体本身属于弱势群体,鉴于调查报告,因此作者保守估计,至2048年我国聋人工作者收入水平年平均增长率如表4:不考虑经济增长因素,从业者受经验、年龄、体力的影响,收入系数μ在不同年龄段、工龄段是不同的。通过对已有研究成果的分析,并结合聋人劳动者的自身特点,作者总结得出:一、接受高等工科教育的聋人由于学历较高,因而他们的收入系数μ1比没接受高等工科教育的聋人的收入系数μ2提升的快。μ1每三年上升0.2,μ2每四年上升0.2。二、聋人学生在刚参加工作时,由于缺乏工作经验,因而收入系数较低。μ1为0.6,μ2为0.4。三、根据不同受教育水平的年龄―收入曲线得出,从业者通常在34岁时μ达到峰值,持续十年后开始回落,在临近退休时再次下降。2.第t年Bt的收益计算。Bt的含义是由于接受此级教育在从业的第t年而增加的私人收益,即同龄的两个教育级别的从业者的平均收入之差。按照上述思路和假定,这两种教育级别的从业者的终生预期年均收入差额列表如表7(单位:元):
(三)聋人大学生高等工科教育个人投资的内部收益率。我们把估算所得数据Ct、Bt代入内部收益率公式:×(1+r)=×(1+r)利用逼近法可以求得r的近似值:r=11%,即我国聋人高等工科教育个体投资的内部收益率约为11%。
四、结论
(一)聋人接受高等工科教育具有正的内部收益率。我国聋人高等工科教育个体投资的内部收益率约为11%,表明聋人接受高等工科教育具有正的内部收益率,这说明聋人投资于高等工科教育对个人收入的提高有明显的作用。同时,聋人接受高等工科教育还能带来无形的非货币化收益,为家庭和社会带来溢出效应。
(二)与普通高等教育的个人内部收益率相比偏低。我国部分学者致力于研究普通高等教育个人内部收益率,虽然由于统计路径和年份的不同,计算结果各不相同,但却差异不大,能显着反映研究问题。如表8:把本文估算的聋人高等工科教育的个人内部收益率11%与我国普通高等教育的个人内部收益率进行比较,可以看出我国聋人高等工科教育的个人内部收益率低于普通高等教育个人内部收益率。
五、建议
我国公立普通高等教育的成本分担比例约为2:3,也即是国家分担60%,个人分担40%,通过与其他国家的比较可知我国个人分担成本偏高。目前,我国的聋人高等工科教育收费水平与普通高等教育收费水平一致,也面临个人分担成本偏高问题。同时,聋人大学生由于自身条件的限制,在就业过程中处于劣势,收入水平偏低,即聋人高等教育的预期收益低于普通高等教育。成本偏高,收益偏低致使我国聋人高等工科教育的个人内部收益率低于普通高等教育,这严重影响了教育公平的实现。妥善处理好弱势群体的受教育问题是实现高等教育发展机会公平的关键,也是事实上达到教育平等的重要指标。弱势群体应理性面对高等教育投资风险,而国家和政府也应在体制上改革,引导和帮助弱势群体正确构建自己的高等教育投资组合[5]。
(一)加大对我国聋人高等工科教育的投入。残疾人教育成本高于普通教育成本是普遍现象,国际一般水平测算约为5―8倍[6]。而我国聋人高等工科教育的教育经费如天津理工大学聋人工学院是按照普通大学生经费标准拨与的。无论是聋人大学生的教学过程还是实践过程都需要投入更多的专业辅助设备才能完成,资金的限制不仅影响教学效果,同时也增加了聋人学生接受高等工科教育的成本。因而,我国迫切需要加大对聋人高等工科教育的投入。
(二)完善聋人大学生助学贷款体系。当前我国聋人接受高等工科教育的个人内部收益率远远高于我国当前的银行贷款利率,也就是说,如果我国高等工科教育的聋人学生在无力支付教育成本时,贷款接受高等工科教育,从经济学的角度来看,对个人是有利可图的。因而完善聋人大学生助学贷款体系,保证家庭困难的聋人学生都能顺利申请到助学贷款尤为重要。
(三)拓展聋人大学生就业渠道,完善聋人大学生就业服务体系。充分就业是实现教育经济收益的基本前提条件,也是提高教育收益率的重要环节目前,我国聋人大学生就业面临的主要问题:一是就业难,二是就业后收入水平偏低,三是就业的稳定性较差,四是劳动保障水平差。提高聋人大学生整体就业层次,拓宽聋人大学生就业领域是解决好聋人大学生就业问题的关键,也是推动聋人高等工科教育的重要环节。
石油开发中心为专业从事油气勘探开发的油公司，投资计划科作为服务领导决策、发挥参谋作用的专业部门，对新知识有着迫切需求，这些知识哪里拥有，怎样获得，如何利用，如何确保已有知识不流失，如何进行利用和再利用，如何进行创新，提出了更高要求。知识管理是知识经济时代一种全新的管理思想和管理方式，是信息化和知识化浪潮的产物。投资计划科将知识管理理念和方法引入自己的工作，建立了自己的知识管理战略，并取得了显著成效。
1知识管理的基本内涵
知识管理就是对知识本身以及知识的获取、整合、存储、分享、应用等过程的管理。其本质是创造一种能够使显性知识和隐性知识产生互动机制的平台，使隐形知识能够表述出来并转化成为组织所共享的知识，并把这些知识提供给组织内的人分享、吸收、利用，达到利用集体智慧提升决策和行动能力的效果。其过程是立足于知识需求分析，运用多种工具，整合知识资源，分类归集存储，充分传播共享，进行应用创新。
2知识管理的具体做法
2.1制定实施规划方案，绘制知识管理建设蓝图
投资计划科在明确实施知识管理方向目标后，组织编写了《知识管理实施规划方案》，绘制知识管理建设蓝图，用于指导实践。主要内容包括：确立了实施知识管理“与工作目标相一致、与实际业务相结合、部门全员参与”的原则，知识管理信息系统的模块内容和展示方式，以及具体实施步骤。
2.2推进部门文化建设，营造知识管理良好氛围
知识管理强调共享、强调协作、强调创新，投资计划科以“团队文化”培育为出发点，全面推进部门文化建设。一是愿景目标激励，统一思想行动；二是明确部门定位，强化协作配合；三是畅通信息渠道，加强沟通交流；四是营造学习氛围，鼓励知识共享。
2.3组织开展知识盘点，识别知识存量明确需求
知识盘点是一个过滤储存信息、识别知识存量、寻找知识差距、明确知识需求的过程。围绕投资计划工作流程节点挖掘知识点，将每个知识点的显性成果（例如报告、图件、数据等）和隐形成果（例如体会、经验、技巧等）整理出来，共梳理具体工作及项目112项，挖掘知识点237个，并按照工作所涉及的知识范畴进行分类。同时以履行好岗位职责所需要的能力以及开展具体业务所必需的知识为依据，进行知识需求分析，制作了《岗位知识需求表》，明确所需知识、已有知识、知识差距、新知识所在地、新知识属性等资料。通过知识盘点，全面掌握当前的知识分布、知识边界、知识缺失等现状，为下一步知识管理工作奠定了良好的基础。
2.4进行知识加工沉淀，扩大知识资源增加存量
在知识盘点过程中，我们发现隐形知识没有充分挖掘出来，一些好的经验做法、技能技巧没有得到及时总结提炼，同时部分所需知识需要从外部获得。为此，投资计划科积极采取措施，对部门内外知识进行加工沉淀，扩大知识资源，增加知识存量。例如，借助AAR任务后检视方法，组织事后回顾会议16次；提供知识采集沉淀平台，组织知识发布评审，将所发布知识的相关材料分类别妥善保管存储，形成部门知识增量；建立并不断完善专家库，强化专家的技术支撑。
2.5建立知识管理系统，提供知识应用信息平台
通过知识盘点、知识加工沉淀，部门存储积累了大量的知识，只有借助于IT技术，将这些知识资源整合为动态的知识体系，才能实现所需知识的快速检索查找，以此促进知识的共享、应用、创新。投资计划科委托外部单位开发知识管理系统，该系统支持多维度、多用户、多角色的知识系统架构；支持基于智能搜索引擎知识查找体系；支持多种文件格式的附件上传；并规定了权限管理及角色分配。建成后，组织编写了《知识管理系统使用手册》。通过系统建设，使知识片段模块化、系统化，形成了易检索、易应用的知识库。
2.6强化知识应用创新，提高规划计划工作绩效
实施知识管理的出发点就是为了帮助组织提高绩效，而创新是提高绩效的最佳途径。青东地区的勘探开发，就是一个利用知识、创新知识的过程。青东地区是胜利油田“十二五”期间打好东部保卫战的重点区域，为了实现该地区的科学高效开发，编制了5年规划，收集整理了包括勘探、开发、人力资源、装备、安全、信息、法律法规在内的大量知识。依照该规划快速有序推进青东地区的勘探开发。在应用成果知识的过程中，同时进行了地区标准地层序列、海底沉积物分布和沉积环境区划图、海床原位土体监测等知识创新，建立起了完整的区域环境知识体系。这些新知识又回馈到青东地区发展规划中，重新优化青东地区开发相关部署。
2.7配套相关规章制度，保障知识管理有效推进
知识管理的有效推动，离不开严格的管理制度。投资计划科建立了《投资计划科知识管理实施管理办法》，详细规定了知识管理各个节点的实施办法和具体流程。通过严格执行该制度，确保知识管理在部门内部正常运转。目前关注知识、维护系统，已经成为一种日常的工作方式和工作习惯。
2.8开展实施效果评估，促进管理优化改进提升
适时开展知识管理实施效果评估工作是知识管理的有效组成部分，通过评估，总结经验，查找不足，调整知识管理实施计划，指导和改进管理工作。2015年8月份，投资计划科组织开展了实施效果评估活动，内容主要包括知识管理实施以来部门内部知识量增长情况，岗位人员知识贡献度、知识管理系统建设及应用，隐性知识挖掘、知识利用和再利用、创新情况，以及文化、制度适应性等。通过评估绘制个人知识进阶图，直观反映个人知识进阶过程，与技术人员结合，进一步完善知识管理系统。
3知识管理的实施效果
自实践应用知识管理以来，投资计划科在经济效益创造、员工素质提升等方面均收到了很好的效果。经济效益得到显著提升，通过实施项目方案优化63项，节省投资2903万元。工作人员素质得到快速提升，工作人员提高了发现问题、解决问题的能力，对自身知识进行反思，了解自己的知识边界和知识差距，能快速找到知识、学习知识、应用知识。积极探索适合自身的具有显著个性特色的知识管理实施模式，对属于知识、技术和人员密集型产业的石油企业，具有十分重要的战略意义和推广价值。
[知识管理在投资计划的实践与应用论文]